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无抵押小额贷款,开启便捷资金通道无需担忧抵押

高云3个月前 (10-05)金融157

我国助贷业务模式的出现以 2007 年“国家开发银行深圳分行与中安信业创业投资有限公司合作微贷款业务”为标志,该模式下,商业银行拓展了微贷款业务规模,小贷公司通过表外融资变相得到了资金支持,而低收入人群和小微企业以合理、可支付成本获得了所需的信贷支持,最终多方市场主体达成共赢。早期助贷业务模式的底层逻辑在于银行的规模效应、专业服务和助贷机构的服务下沉、了解客户的优势互补,但受经济金融与社会发展整体水平以及业务模式效能有限的制约,并没有在全国范围内得到迅速推广。

助贷环节按照其性质可以分为引流、辅助风控与贷后催收,而辅助风控环节又包括了反欺诈、征信服务、信用评分和科技外包。引流是指第三方机构利用其与客户之间的密切联系,将有贷款需求的客户推送到金融机构;辅助风控是第三方机构利用其自身数据优势,精准刻画客户,将客户的相关信息、用自身模型计算出来的信用分推送给金融机构;贷后催收是第三方机构利用自身对客户的数据优势、服务优势与客户联系,提醒客户还款。各个环节都在助贷中扮演重要的角色,对金融机构而言都能够帮助其更好地进行贷款。

当前国外助贷业务市场中存在多元化的收费模式(详见表3.2)。单业务环节合作与前述国内收费模式大体相似:营销环节的合作是为了提升贷款业务获客效果,因此助贷机构一般按照推荐客户数量与新增贷款服务业务规模的一定比例收费;催收环节的合作是为了提升贷款催收效果,因此助贷机构一般按照催回贷款金额的一定比例收费。在反欺诈环节,中美助贷机构收费模式有所差异:国内同盾科技按照金融机构反欺诈的调用次数收费,美国 Riskified 则按照贷款审批的贷款规模一定比例收费。在多环节的全链条助贷服务中:国内助贷机构一般按照合作贷款业务利息收入的一定比例收费;美国金融机构 Synchrony 则按照合作贷款业务利息收入扣除资金、运营、风险成本后的利润的一定比例向联名信用卡的合作助贷机构付费;美国助贷机构 Upstart 则将助贷服务拆成两种模式收费4,对于向金融机构提供的贷款营销与风险初筛服务,按照贷款发放规模的一定比例收取一次性费用,而对于贷款存续期内的客服、还款服务、催收服务等服务,则按照存续贷款规模每年收取一定比例的费用。

在各环节的费用方面,因为涉及到商业机密,各助贷机构公布相对较少。本报告以 2019 年 Upstart 的招股说明书数据为例对各环节进行说明(详见表 3.3)。Upstart 将自身的助贷环节分为了三个部分:referral fee(对应国内引流费)、platform fee(对应国内辅助风控费用)和 service fee(对应国内贷后催收费)。其中,引流费为贷款本金的 3%~4%;辅助风控费用为贷款本金的 2%,辅助风控具体包括风险评估、担保、反欺诈等服务。此外,Upstart还向贷款持有人收取 0.5%至 1%的年度服务费(service fee),作为提供跟踪、催收等服务的费用。

对 Upstart 收取的助贷服务费率进行测算:整体通过 Upstart发放的贷款平均期限在 4.6 年(约 55 个月)。Upstart 受美国各个州的最高利率法案监管,其对客利率在 6.5%~36%区间内浮动,对客的贷款加权平均利率为 19.01%,最终 Upstart 助贷服务收费占贷款利息收入比例为 18%。

参考资料:《国内外助贷业务实践、发展与监管研究》

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